Mokėjimas grynaisiais už skolą – jūsų trukmės pusėje išpjovimas

Mano draugas yra procese pirkti naujai pastatytus namus. Tarp nekilnojamojo turto pardavimo agento ir statybininko, mano draugas gauna kažkokią labai blogą informaciją ir kaip tokiu būdu, aš bandžiau patarti mažai. Nemanykite, kad kažkas susigeria – bet, bent jau aš bandau.

Vakar, šis draugas pasakė man, kad jo statybininkas pasakė jam, kad, jei jis moka vienam papildomam užmokesčiui metus (13-asis mėnesinis užmokestis) jis galėtų atsiskaityti su savo paskola puse laikas.

Dabar, aš nepamirštu girdėti kažką labai panašaus į tai keliais metais prieš – kad, jei jūs pridedate vieną papildomą pagrindinį užmokestį kasmet – jūs galite sumažinti 30 metų paskolos trukmę į 15 metų.
Dabar, kai aš išgirdau tai – aš niekada iš tikrųjų ištyriau tai – tik daugiau domėjosi namo pirkimu.

Bet, tai gavo mane mąstymas – tai iš tikrųjų dirba? Ar, yra tai tik kitas būdas, kuriuo nekilnojamojo turto pardavimo agentai ir statybininkas nugriauna dūmus, kad garantuotų, kad JIE gauna tai, ko JIE nori?

Dabar, aš žinau, kad daug mokėti grynaisiais už bet kokią skolą yra iš dalies nustatytas tos skolos, jūsų palūkanų normos ir jūsų trukmės kiekio. Bet, aš maniau, kad aš padarysiu kai kuriuos labai nemokslinius skaičiavimus, kad pamatyčiau tai, kas iš tikrųjų įvyktų, jei jūs pridėjote papildomus užmokesčius.

Yra mano rezultatų:

Aš paėmiau paprastą paskolą (paprastos palūkanų paskolos reikšmė) 150.000$ su 5 % palūkanų norma 30 metų (360 mėnesinių užmokesčių).

1) aš tada pridėjau papildomą užmokestį (pilnas užmokestis – ne tik pagrindinė dalis, bet pilnas užmokestis) ir pritaikiau tą kiekį kaip viršininkas tiktai.

Pridedant šį užmokestį (metų pabaigoje) – tai sumažino trukmę iki maždaug 4.5 metų. Ne iš tikrųjų sumažindamas užmokestį pusėje.

2) Taip, galbūt tai turi bendro su laiko parinkimu – taip, aš grįžau ir pridėjau tą patį pilną užmokestį metų pradžiai.

Tai tiktai sumažino trukmę iki 3 papildomų mėnesių 4.8 metus. Tai yra vis dar mažiau kaip 5 metai trukmės sumažėjimo ir ne kur šalia visos trukmės pusėje išpjovimo.

3) aš tada grįžau ir pabandžiau skirtingas palūkanų normas. Dabar, kuo aukščiau palūkanų norma, tuo didesnis papildomas užmokestis (vis dar naudojantis visą užmokestį pasiekia, kad sumažintų viršininką).

Dvigubindama palūkanų normą į 10 % – trukmė buvo sumažinta tik daugiau kaip 9 metų.

#1 išvada

Aukščiau palūkanų norma – daugiau poveikio jūsų papildomas užmokestis (pilnas užmokestis) turės jūsų paskolos trukmės sumažinime.

4), Bet, kas vyksta, jei jūs tiktai prisidedate – kaip papildomas užmokestis – pagrindinė dalis?

Kadangi mes jau žinome, kad papildomo užmokesčio pradžioje metų pridėjimas aprūpina didesnę naudą (priešingai metų galui) – mes laikysimės darbo to nuo čia ant lauke.

Pridėdama tik pagrindinį kiekį – pagal 5 % normą – trukmė santaupos (laikas nupjovė jūsų paskolos trukmę) tiktai būtų 2.25 metai (palyginti su 4.8 metais) – kuris yra intuityvus, kadangi mažesnis kiekis buvo pridėtas kaip papildomas viršininkas.

Su 10 % palūkanų norma, trukmės sumažėjimo lašas nuo tik daugiau kaip 9 metų su pilnu užmokesčiu prisidėjo, kadangi papildomas užmokestis tam pačiam sumažėjimui 5 % – pasiekė tiktai 2.25 metus. Vėl, tai turi turėti prasmę, intuityviai.

#2 išvada

Mokėjimas daugiau (t.y. pilnas užmokestis – ne tik pagrindinis kiekis) bus daugiau sumažėjimo poveikio priežastis jūsų paskolos trukmei.

5) Dabar, kas vyksta, jei mes padidinome paskolos kiekį 100.000$?

Su 5 % palūkanų norma – prisidedantis pilname užmokestyje, kartą per metus (metų pradžioje) vis dar tiktai mažina jūsų trukmę iki mažiau kaip 5 metų – ne kur šalia jūsų trukmės pusėje išpjovimo.

Su 10 % palūkanų norma – iš tikrųjų nebuvo jokio reikšmingo skirtumo aukštesniame paskolos kiekyje.

#3 išvada

Paskolos kiekis žymiai neturi reikšmės, pridėdamas papildomus pagrindinius užmokesčius kaip nubrėžtas bendrais bruožais čia.

Taip, ką kiekvienas turi padaryti, kad sumažintų jų paskolos trukmę pusėje – būti yra paskola ar verslo paskola?

Grįždamas į mūsų originalų paskolos kiekį (150.000$) ir mūsų originalią palūkanų normą (5 %) – kad iš tikrųjų sumažintumėte jūsų trukmę pusėje (tiktai darydamas vieną papildomą užmokestį per metus – metų pradžioje) – jūs turėtumėte padaryti papildomą užmokestį 4.468,60$ pradžioje kiekvienus metus 15 metų. Kadangi jūsų normalus mėnesinis užmokestis yra tiktai $805,23 – šis papildomas metinis užmokestis yra apytikriai panašus į papildomus 5.6 pilnų užmokesčių kasmet (visi mokėtini metų pradžioje).

Galo Išvada:

Jei jūs tikitės mokėti grynaisiais už savo skolą, tokiu greičiu kaip jūs galite:

1) Niekada netikėkite kažkuo, kas turi palūkanas dėl kažko, kas nesirikiuoja su jūsų – kaip statybininkas, jūsų skolintojas ar jūsų nekilnojamojo turto pardavimo agentas.

2), Jei jūs norite sumažinti savo visaapimančią trukmę – kuris taip pat mažina palūkanų bendrąją sumą, jūs išmokėsite gyvenimą paskolos – prisideda tiek daug papildomo viršininko, kas jūs galite, kad ir kada jūs galite. Nepakliūkite į kažkokio komplekto sąrašo – kaip kartą per metus.

3), Jei jūs galite tiktai pridėti, kad keli papildomi užmokesčiai kasmet – daro, kad metų pradžioje kiek galima – nelaukia (tai yra pinigų daikto laiko vertė).

4) Visada mokėkite grynaisiais už savo didesnių palūkanų paskolas iš pradžių su jūsų papildomais užmokesčiais – nepriklausomai nuo įsiskolinto kiekio.

Tuo metu, kai ši nemokslinė analizė buvo padaryta 30 metų paskolos paskoloje – jei jūsų paskola bus paprasta palūkanų paskola – šitos išvados pritaikys nesvarbu, kas paskola yra panaudota – t.y. jūsų asmeninis poreikis ar jūsų mažai įmonei.